みたびの九州

　わが勤め先のコンビニ“家族市場”から、新発売された「ベビーリーフサラダ」250円ナリ。ちゃんと生産者の方のお名前がラベルに記載されております。手に取ってみると、とっても軽いデアリマス！！1グラム当たりの単価で考えると、コンビニではあり得ない“超高級品”ではないでしょうか・・・・・。

　それでも、自分は、昨日、今日と大枚250円を支払って、買いました！！これは、“守銭奴”鈴木五郎としては、かなり奮発したこデアリマス！！

　大河ドラマ「篤姫」タイアップ企画商品は、実のところ、勤め先の出水〇〇町店では、すでに“全滅”状態・・・・・。コンビニというもの、それこそ商社の営業マンが外国から、安く大量に仕入れたものを、工場で一括加工して、全国津々浦々のコンビニへ配送して、初めて“ペイ”するもの。地元の産品を商品化しようとしても、どう眺めても、“割高”な商品を、店頭に並べなければならなくなるわけで・・・・・。

　イヤ、コンビニの木っ端店員として書かせて頂きますが、地元（鹿児島）特産品の販路拡大を期するには、もっといろいろな販売回路を試行錯誤すべきである、と思うのでありますよね・・・・・。

　で、昨日は、各地の銀行のホームページをせっせか拝見させて頂いたのですが、その中で、目に止まってしまったのが、伊予銀行サマ。

　・ご当地グルメは地域活性化の切り札となるか

　まずは、伊予銀行の皆様、ありがとうございます。同じ内容をテーマとしたアンケート、公的機関が実施したものなら、いくらでもあると思うのですが、全回答者数1,000名強、県外在住者389名からの回答を集められた、ご努力、脱帽ものデス。（店内ＡＴＭで、他行カードを取り出されたお客様に、すかさずお願いしたとか？）

　で、アンケート結果も拝読させて頂くと、楽しめます。

　愛媛県に行ったことがない人間としては、「じゃこ天」ってナイヨ！！！？？？？「いもたき」って、単に芋を煮たモンジャロ！！！！？？？？？と、ツッコミを入れたくなり・・・・・。

　でも、翻って鹿児島県民として考えて・・・・・、

『「愛媛には他の地域にはない料理や食文化がある」とは思っていない人が、県内外とも約6割を占め、愛媛の食の存在感の弱さが浮き彫りとなった。　　「愛媛には現地に足を運んでも食べたいものがある」とは思っていない県内在住者が、6割に達した。県外もほぼ同様の結果となった。』

　　鹿児島でも、同じような結果が出てしまうのかな～と思ってしまうのですが、如何？

　このアンケート結果から、

　「ご当地グルメを地域活性化につなげるには」で、伊予銀行は８つ提言してくださっています。

（１）地元で愛されていること

（２）しっかりした運営組織

（３）「マップを作って終わり」ではない

（４）「１店行ったら満足」にしない

（５）まち全体への波及効果を高める工夫

（６）広域連携を図る

（７）ネットでこまめに情報提供

（８）食材へのこだわり

　ともすれば、県の財政難、“少子高齢化”等ギスギスした雰囲気となりがちですが、「食」って、単に空腹を満たすだけでなく、“心”をも満たしてくれるものですよね・・・、

　そこで、

　There's not  an official and a nonofficialーThere's  the Prefecture of Kagosima,

  There's not a tourist man and a non-tourist manーThere's the Heart of Enjoying Food.

　鹿児島の“ご当地グルメ”を巡って、ワイワイガヤガヤ・・・、県民総出で議論出来る場があらんことを！

　今朝は、ハイ、情け容赦なく冷え込みました。歩道の水溜りにも、ごらんのとおりの、氷。

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　あっ・・・・・、やっぱりExcelに入力したものを、そのまま
コピーして転記、というのは無理でしたか・・・・・。
　気を取り直して・・。今回エントリー、全国から選りすぐり（
ですから冗談デスヨ）の33行。
　選んだ基準として、まず当然のことながら「平成20年3月期第3
四半期決算短信」が、現時点（2月13日現在）で公表されているこ
と。（極貧投資家のひがみとして）上場していること。
　あとは、独断と偏見、なるべく地方の銀行を。出来れば、比較的
資本規模が小さそうな銀行を・・・・と。
　で、私が付け足していった順番どおりに並べますと、下記の通り。
私の“思考回路”が、なんとなく解ってしまうでしょうか・・？

南日本銀行（鹿児島）
鹿児島銀行（鹿児島）
北日本銀行（岩手）
千葉興業銀行（千葉）
鳥取銀行（鳥取）
豊和銀行（大分）
関東つくば銀行（茨城）
青森銀行（青森）
長野銀行（長野）
山陰合同銀行（島根）
伊予銀行（愛媛）
横浜銀行（神奈川）
東北銀行（岩手）
三重銀行（三重）
第三銀行（三重）
十八銀行（長崎）
清水銀行（静岡）
四国銀行（高知）
香川銀行（香川）
みなと銀行（兵庫）
福島銀行（福島）
大東銀行（福島）
トマト銀行（岡山）
名古屋銀行（愛知）
びわこ銀行（滋賀）
高知銀行（高知）
愛媛銀行（愛媛）
東日本銀行（東京）
岐阜銀行（岐阜）
宮崎銀行（宮崎）
肥後銀行（熊本）
沖縄銀行（沖縄）
大垣共立銀行（岐阜）　　　　　　　　　　以上33行。

　それぞれの銀行の「経常収益」「経常利益」「四半期(当期）
純利益」「株主資本合計」「経常費用」という、5つの数字を
抜き出しました。
　それをもとに、まず、
ROE（株主資本利益率）＝（四半期純利益）÷（株主資本合計）

を計算。効率のよい経営がなされているか？を計る、ひとつ
の目安ですね。

　続いて、
経費率＝（経常費用）÷（経常収益）
を。これは、コスト削減の努力度を知る、目安ですね。

　イヤ、まてよ～、単純には「資本の規模が小さい方が、経営
効率の面では不利ある」ということは、言えそうであるな～、
で、「株主資本規模」も順位付けをしてみました。

　　　　　　　　　ROE順位   経費率順位  資本規模順位
南日本銀行　　　　　31　　　　　25　　　　　30
鹿児島銀行　　　　　20          14           4
北日本銀行　　　　　21　        20          21
千葉興業銀行   　      3          10           8
鳥取銀行     　　       24          19          25
豊和銀行      　　　      9          24          33
関東つくば銀行   　    4          18          22
青森銀行  　　          19  　       7          15
長野銀行     　　        *  　        33          26
山陰合同銀行        18    　      15           3
伊予銀行          　　   7           3           2
横浜銀行        　　     2           1           1
東北銀行         　　   16          22          32
三重銀行        　　　     8           2          17
第三銀行        　　    25          17          18
十八銀行       　　     30          31           9
清水銀行        　　    26          27          20
四国銀行       　　     23          23          13
香川銀行      　　      27           6          16
みなと銀行     　      12          13          11
福島銀行                15          26          29
大東銀行                29          30          31
トマト銀行               28          29          27
名古屋銀行           13          11           6
びわこ銀行             1          16          24
高知銀行                 *          32          23
愛媛銀行              10          12          19
東日本銀行          11           4          10
岐阜銀行              14          28          28
宮崎銀行              22          21          14
肥後銀行              17           8           5
沖縄銀行                6           5          12
大垣共立銀行        5           9           7

長野銀行と高知銀行は、無念ながら今期赤字です。また、
「経費率順位がそれほどでもないにかかわらず、ROE順位が
上位に来る銀行は、“公的資金注入行”である」かな～
という推定が出来そうに思いますね。

　そこで、「資本規模が小さいにもかかわらず、ROE順位
が上位に来る」銀行を、“がんばっている地方銀行”と
して「表彰」（笑）するとしたら、

　・東北銀行（岩手）（証券コード:8349)
  ・三重銀行（三重）　　　　　　(8374)
  ・びわこ銀行（滋賀）　　　　　(8552)
  ・愛媛銀行（愛媛）　　　　　　(8541)
　・沖縄銀行（沖縄）　　　　　　(8397)

　かな・・・・。

　　ゼエゼエ・・・・。

　ツルマラソンが開催された10日午後5時半。まだ太陽は、空にあり。・・・って、このように太陽を直接撮るのは、デジカメを壊してしまう危険アリ・・・・・。

　今日は、昏々と眠らせていただきました。で、ギャ～～～！もうこんな時間！！！！・・・という、ありがちなパターン・・・・。

　で、本題です。第3四半期決算を見る限り、南日本銀行は苦戦されていらっしゃるな～～というのは、ナントナク解るのですが・・・・。それを、他の銀行と比べるには？

　で、思いついたのが「ＲＯＥ（株主資本利益率）」（説明は⇒こちら）。

　　ＲＯＥ＝純利益÷株主資本　で計算されるとのことですから、南日本銀行の「平成20年3月期　第3四半期財務・業績の概況」において、

　四半期（当期）純利益　228百万円　　÷　株主資本合計　28,804百万円　　＝0.008

　対して、鹿児島銀行は、

　　　　　　　　　　　　　　5,119百万円　　÷　　　　　　　　　　191,337百万円　　＝0.027

　　　う～～～～～ん、やっぱり鹿児島銀行と比べてはいけないのか・・・で、大急ぎで、鳥取銀行を比較対象とさせていただきます（規模が、南銀に近い、という意味で）。

　　　　　　　　　　　　　　856百万円　　　÷　　　　　　　　　　38,040百万円　　　＝0.023

　　・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・。比較対象を増やしてみましょうか・・・・・。

　明日は、ツルマラソン当日。ここ数年（昨年は中止になりましたが）は、好天に恵まれてきたのですが、明日はトッテモ寒そう・・・・・。

　　ランナーの皆様の、ご健闘をお祈りいたします。

　　さて、

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　さて、大急ぎで第3四半期決算短信から、数字を抜き出してみます。

・平成20年3月期第3四半期の連結業績より
　（平成19年4月1日～平成19年12月31日）
　（単位は百万円。％表示は対前年度同四半期増減率）　　

　　　　　　  　経常収益        経常利益      四半期（同期）純利益　　　　　　　　　　　　　　
南日本銀行　　16,058( 3.0)　 1,007( △4.5)　　　　228( △69.2)
鹿児島銀行　　71,454(18.5)  10,173(△30.7)      5,119( △35.5)
千葉興業銀行　45,335(13.9)   8,435(  21.2)      8,588(   18.0)

　上記３行が、現在私が株式を保有している銀行です。
　比較として、「第２地銀」の中から、２行を抜き出してみます。

鳥取銀行　　　15,318( 5.1)  1,815( △7.3）　　　 856( △24.8)
北日本銀行　　22,710( 1.4)  2,520(△38.5)      1,476( △42.2)

ちなみに、株主として一番気になる、
・平成20年3月期の業績予想
　（平成19年4月1日～平成20年3月31日）
　
　　　　　　　　経常収益       経常利益      　当期純利益
南日本銀行　  21,900( 2.1)　　1,720(△20.7)　　　660( △46.6)
鹿児島銀行　　95,000(13.0)   16,500(△1.6)     8,300( △12.1）
千葉興業銀行　59,400( 8.7)   11,500( 28.2)    10,100(    6.4)
鳥取銀行　　　21,400( 2.4)    3,550(187.7)     1,830(   84.5)
北日本銀行　　30,300( 1.3)    2,800(△45.3)    1,500( △50.5）

　で、本日はここで時間切れ・・・・。
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深夜午前1時、街の灯りが、雨雲を照らします。

勤め先のコンビニに貼られた、ＮＨＫ大河ドラマ「篤姫」タイアップ・ポスター。視聴率的には、出だしは結構苦戦中とのこと。

　　　　　　　　　　　　Believe in "Princess",s Force!

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　なんか「メモ帳」を使用するのが当たり前、となってきてしまいま
した・・・・。

　さて、本日の日経平均株価終値、13,325円35銭・先週末比－535円
35銭（3.86％）。かなり激しい下落でアリマスヨ・・・・。
　金曜深夜「米、16兆円の景気対策」（南日本新聞の見出し）にもか
かわらず、下落したＮＹ市場を受けての月曜日ですから、ある程度の
覚悟はあったはずですが・・・・○|￣|＿。特に「銀行株」は悲惨な
ようで・・・。

　イヤイヤ、怪しい宗教ブログとしては、前向きなことを書かなけれ
ばイケマセン。さ！ここは、500円玉貯金で貯めたお金を投入してでも、
「銀行株」を買うか～～！！？

　で、本題です。
　Yahoo!Japanのおまけ（？）コンテンツ、「月刊チャージャー」1月号
に「手数料ビジネスを放棄したネット銀行、その真の思惑は一体？！」
で、“住信ＳＢＩネット銀行”が記事になっております。

　こんな貧困投資家泣かせの状況が続くと、「やっぱり、貧乏人は、
欲を持たず、日々節約に努め、コツコツと貯蓄をしていくのが一番！」
という結論になりそうです・・・・。そんな時、記事に出てくる「目的
別口座」って、ヨクネェ？
　以前にも書きましたが、自分の場合、南日本銀行に開設させている口
座が“貯蓄用”。給与振込みは鹿児島銀行（勤め先に指定されているの
で）。公共料金等引き落としはゆうちょ（生活費口座）。
　「金融機関に、“素性”を知られたくないなら、分散して口座を持つ
べし」という識者の方のご意見も耳にしますが、そんなことを意識され
なくても、「貯蓄をするための口座」と「生活費を出し入れする口座」
を分けている方って、案外いらっしゃるのではないでしょうか。それが
ひとつの金融機関の口座で使い分けられるとしたら、確かに便利である
ことは、確かですよね。
　う～～ん、
『ネット銀行なんだから、印鑑も通帳もない。だから、あたかもPCの
ハードディスクの中に新しいフォルダを作る感覚で、複数の口座を開設す
ることが簡単にできる。』
　というネット銀行ならではの利点なのでしょうが、同じサービスが、
地方の金融機関でも出来ないものでしょうか・・・・。

　とかなんとか、貧困投資家はどうしてもケチをつけてしまいますが、
この“住信ＳＢＩネット銀行”、集めた預金をＳＢＩグループ
（ＳＢＩホールディングズ）の資金源（？）とする、という明確なお金の
流れがあるからこそ、手数料無料等のサービスが出来るのでしょうね・・。

　ひょいと　橋の上から河原を眺めて、見つけてしまいました・・・・、

　　　　　　　　冬の向日葵。（決して、太陽に向かって咲く！ではないですが）

　さて、ジュラキさん。あれ？サラリーマン勤続○○年、本音は「ねんきんとく別便なんて、関係ねえ！」という方ではないですか？イエ、あくまで、今までのカキコを拝見しただけでの、イメージですが・・・。

　そうなんですよね・・・。たしかに「オーバー・コンビニ」です。ですが、そんなコンビニにも、「公共料金の支払受付」（あっ、でも、これは銀行の仕事を奪っていますかね・・？）という“公益的役割”が付与されてくるわけで、アリマシテ・・・・。

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　またまた、鹿児島VS長野です。イエ、単に、時の勢いで「長野銀行・平成20年3月期
中間決算短信」と「八十二銀行・平成20年3月期中間決算短信」を、全文印刷してしま
っているからです・・・・。モッタイナイ・・・（プリンタのインク代、決してバカに
なりませんネ・・・）。

　とりあえず、朝、抜き出した数字と同じものを・・・。「損益状況〔単体〕より」
　　　　　　　　
（19年9月期）
〔金額：百万円〕             長野銀行           八十二銀行
　業務粗利益(A)　　　    　   8,033　　　　　　　54,816
 
      経費(B)                 5,844              29,817
(うち人件費）(C)              2,936              14,811
(　　物件費）(D)　　　        2,584              13,336
(　　　税金）(E)                322               1,669

　業務純益
（一般貸倒引当金繰入前）(F)   2,189              24,998

  一般貸倒引当金繰入額(G)        78               3,353

  業務純益(H)                 2,110              21,645

　「職員一人あたり（単位：千円）の業務純益〔単体〕

                                 長野銀行         八十二銀行
　業務純益
（一般貸倒引当金繰入前）(I)       2,754             8,149
  業務純益(J)                     2,665             7,443
この数字から、逆算した職員数(K)     792名　　　　　 2,908名

「業務利益率（？）」F/A            27.3%             45.6%
「労働分配率」C/A                  36.5%             27.0%
職員お一人あたりの人件費:C/K      3,707千円　　　   5,093千円

“数字遊び”って、時に残酷なものでアリマス・・・・。「格付けは九州地銀で最高ラン
ク」の鹿児島銀行であっても、八十二銀行と比較してしまうと、見劣りしますデスマス・
・・・・・、ハイ。

　コンビニであれば、「来客数」というもの、重要な“企業秘密”なのですが、銀行では
番号発券機のおかげで、丸解り？○日○銀行出水支店と○児○銀行出水支店、さらには○
水郵便局と比べると、○日○銀行って、奮闘していらっしゃると思いますヨ・・・・。
（お客さんのいない隙を見計らって、番号札を引き抜いて、数字を進める“いたずら”が、
流行っているとか？）    

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今年（2007）の元旦には、○日○銀行が○児○銀行を差し置いて、ＡＴＭの稼動をさせたのですが、2008年元旦は、○児○銀行も稼動。

　それじゃあ、元旦にＡＴＭを稼動させて、利用客の方のうち何％の方が「○○○銀行で、ヨカッタ～～」と思って頂けるかというと、コスト的には、厳しい体力勝負ですよね・・・・。

米ノ津川改修工事に伴う、春日橋仮説橋の架橋工事（なんか、早口言葉みたいになってしまいましたが）。

今年の私の冬のボーナス全容。頂いた配当金の全容であります。

　昨19日、ようやく出水ツルマラソンの参加料を振り込んで参りました。戦意ゼロ。現状、42.195キロを走りきる（歩ききる）体力をナシ。何よりも、現在、勤め先のコンビニでは、特に日曜日は人手不足！。来年2月までに、少しは人手不足が解消されているでしょうか・・・・。

　まあ、こんな惨状でありますが、憧れの女性の面前で「あなたに、惚れてしまった証拠に、来年のツルマラソンを走ります！」と言ってしまった、わがアホさに対する、落とし前として・・・・。こんなアホなことを言うのは、金輪際、絶対もうコレッキリ！！にイタシマス・・・・・。

　さて、以下、

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「メモ帳」を　開いて、さてと・・・　午前4時。

　たった一晩の休みで、人並みの「休日」とは、相成りませんようで・・・。

　またまた、勤め先での“ジョーク話”から・・・。
　まず、出水在住の方以外のために解説。出水市内には、早朝から営業している温泉施設が、
いくつかあります。なかには、午前4時ごろから営業されている所もあるようで・・・。
　毎朝、そんな温泉へ朝風呂を楽しみに行かれる途中、買い物に立ち寄ってくださる常連の
お客様がいらっっしゃいます。いかにも“悠々自適”なシニアライフを満喫していらっしゃる
ようでいながら、時折眼光鋭く、時事ネタをからめたタイムリーなご質問を・・・・・。

　昨朝、レジでお会計を済まされたサラダを手に、
「おたくでは、こういうのは、売れ残ったら、業者が回収しているんやろ？」
　眠たい自分の脳内、にわかに覚醒！！
（え～～っと、このお客さんは、きっと「飽食」をテーマに考えていらっしゃるのだろう。
“捨てるのは、もったいない”と、おっしゃりたいのだろうけれど、ウソは言えない・・。）
「イエ、残念ながら、捨てております。」
「ほんとか～。回収しているものも、あるんだろ？」
「イエ、残念ながら、全部捨てております。コンビニ以外にも、ファミレスとかいろいろな
業種がありますから、中には回収して“リサイクル”に回しているところもあるのでしょ
うが・・・・・」
　（自分の脳内では、“リサイクル＝家畜の飼料・堆肥化等”）
「・・・そうだろうなぁ～、いろいろな業種があるんだから、表沙汰にはなっていないだけ
で、再利用しているところがあるだろうし、それが当たり前だろうな」
　（えっ？・・・・・・・・・・。）

　あっ、このお客様は、『「捨てるのは、もったいない」から、売れ残った商品は回収して、
工場で包装し直して、また店頭に出荷しているんやろ！？」というご趣旨の質問だったので
すね～～と気がついたのは、3秒後・・・。

　いや、さすがに、どんなに「もったいない」であっても、各地に散らばる店舗から回収して、
まだ使える食材を選別して、パックに詰め直す・・・・なんてことをしても、「コストに見合
わない」でしょう。イヤイヤ、それこそ賞味期限が記されたシールを貼り直せば、また店頭に
並べられる・・・・とでも？

　しがないバイト店員、毎日気にするのは勤務終了時刻、最大の関心ごとは、毎月の給料額。
・・・・・なんてお気楽なことは許されず、
「いかに、廃棄ロスを出さずに、最大限の売上を得るか」
「いかに、人件費を削りつつ、店を“回していくか”」
　等々等々、とは無縁ではありえず・・・。
　
　「コスト削減」「人件費カット」等を口にすることは、それは現場で働く方達により負担
を強いることであり、“極貧投資家”としては、素知らぬふり・・・・としたいテーマでアリ
マス。今回は、お見逃しを・・・・・。m(__)m

　で、取り出しマシたるは、「決算書がおもしろいほどわかる本」と「南日本銀行　平成20年3月
期中間決算短信」・「鹿児島銀行　平成20年3月期中間決算短信」。
　え～～っと、“コスト”については、決算書のどこをみればよいのら・・・・・・・？？？？
で、「中間決算説明資料」中「損益状況【単体】」より

（19年9月期）　
〔金額：百万円〕　　　　　　　　南日本銀行　　　　鹿児島銀行
　業務粗利益(A)　　  　　　　　　7,187　　　　　　26,977　　　　　
　　　
　　経費　 (B) 　　　　　　 　　　　5,535              17,873
（うち人件費)(C) 　　　　　　　　　3,257               9,091
(　　物件費)(D)    　　　　　　　   2,027               7,819
(      税金)(E)      　　　　　       　   251                  963

  業務純益
(一般貸倒引当金繰入前) (F)        1,902             9,103

  一般貸倒引当金繰入額（Ｇ）　　　　 462             6,965

  業務純益　　　　　　 (H)                 1,439             2,135

むむむむむっ、以前「鹿児島の銀行は、景気の見通しについて、楽観的過ぎるのでは？」なぞと
書いてしまいましたが、どうしてドウシテ・・、鹿児島銀行は「エイヤッ（鹿児島弁では、チェ
スト？）！」とばかりに、貸倒引当金を積み増したのですね。

　また、「職員一人あたり（単位：千円）の業務純益〔単体〕」という数字も記載されております。

                                                          南日本銀行　　　　鹿児島銀行
　業務純益（一般貸倒繰入前)(I)　　　　2,275　　　　　　4,232
  業務純益　　　　　　　　 (J)                  1,721 　     　　　   993　
  この数字から、逆算した職員数(K)       836名　　　　　2,150名

　いや、鹿児島銀行の皆さんって、かなり冬のボーナスはカットされていませんか・・・・。

　上記(A)～(K)までの数値を基に、電卓弾きをしてみると、

                                                           　南日本銀行　　　鹿児島銀行
「業務利益率（？）」F/A　　　　         　　　26.5％　　　　　33.7％
「労働分配率」C/A                                 　45.3％　　　　　33.7％
職員お一人あたりの人件費：C/K        3,896千円     　4,228千円
（蛇足：「中間決算」ですから、あくまで半年単位です。それと、混同されやすいのですが、
「人件費」＝「お給料」ではありません。念のため）

　ここまでで、ただ今午前6時15分。ちょっと、これより勤め先に顔を出さなければならないので・・。
　続きは、また後ほど・・・。
 

　日曜深夜午前2時の、“北薩の天文館”川端通り。待機するは、代行運転のドライバーさん。

オッホン。ちょっと“絵”のように、見えませんか？

　毎度のことながら、「メモ帳」使用です。・・・というか、「メモ帳」
使用が、既に“当たり前”になったカ？

　さて、銀行へ行こうと靴を履きかけた途端、「失礼します」とドアが
カチャリ。若い女性二人組。キャッ、嬉しい！・・・・なんて、訳はな
く、「あっ、なんか宗教関連だな」という分別を持ってしまっている自
分が、少々寂しい・・・・。
　「アフリカ・モザンビークの教育を支援するため～～～、ハンカチを
買ってください」と。解る人には、「あっ、○○だな」とお解かりにな
ると思います。お断りしましたが、「身分証をお見せすることが、決ま
りになっていますので」と見せてくれたものに、躍る「生年月日　
1986年○月○日」の文字。う～～ん、オワカイ・・・。これで、いつか
は、実際にアフリカにも行かれるのでしょうね。
　ある意味“男女差別”丸出しの論調ですが、少なくとも若い女性は、
アフリカにモザンビークなんていう国があることなんて忘れて、ファッ
ション雑誌を研究して、クリスマスの夜には、バッチリ極めて、彼氏と
のデートを楽しんで欲しい！（そのおこぼれとして、中年コンビニ店員
の眼の保養をさせてください）。国に1,000兆円を超える赤字があった
としても、世界に飢える人が50億人いたとしても、女性はあくまで「
美しい」日本国であれ！！！！・・・・・（はぁ？でしょうが）

　さてさて、失礼しました。ジュラキさん、いつもお付き合いしてくだ
さり、ありがとうございます。そうですか・・・、ジュラキさんって、
釣りマニアの方でしたか。う～～～～～～～ん、自分、宝島に住んでい
た頃、もちろん釣りもしたのでありますが、釣り針をハリスに結ぶ、ハ
リスを道糸に繋ぐ、というのが、とてつもなく苦手！！！！！！！！！
・・・・・・・・・・それは、単に“不器用”と言いますか・・・・。

　で、徐々に本題へ。ここから先しばらくは、あくまで（！）“笑える
心”がある方のみ読んでくださいナ。本日のジョーク話。

　日曜夜というのは、一般的には、コンビニは暇な時（売上が伸びない）。
ところが、夕方午後5時・6時台に、突発的に混雑する時があります。外出
先から帰ってきて、さて、ちょっとコンビニで買い物でも、というお客様
の流れデスネ。そんな時間帯に、おもむろに、レジにて「これ、まだ予約
出来ますか？」と、ある美人。手元を見ると、クリスマスケーキ予約通販
のパンフレット・・・・。うわ～～～～！！！！、オレ、まだこのシーズ
ン、クリスマスケーキの予約承りなんて、したことないぞ～～、で「ちょ
っとお待ちください」で、レジ画面のタッチパネルをいじってみると・・
・・・。レレレレレ！！「納品日指定」って、ドウスルノダ！！・・・・
ナンカお客さんハ行列シテイルシ・・・・・・「スミマセン。ちょっとお
待ちくださいネ」を連呼すること、5回。ふ～～、やっと、デキタ・・・・。

　で、最後に「恐れ入りますが、お名前と連絡先をお願いします」で、書い
て頂いた“お名前”は拝見してみたら、ムムムムムッ！！！これは！！
先日、配当金を受け取る際、窓口でお相手していただいた、ひょっとして
Ｋ銀の方？？？うわ～～、このブログで、さんざん悪口を書いたことに対す
る“報復攻撃”だ～～！！
　間違いなく！「新米美人ママの、子育て奮闘記」（しっかり、お子様を
抱かれておりました）というタイトルのブログで、「家族市場出水○○店
の、うすらデカイ店員は使えネェ～」・・・・。○|￣|＿。

（ジョーク話、おしまい）
　Ｋ銀の方であっても、なくても、クリスマスケーキのご予約、本当に
ありがとうございました。m(__)m

　で、さて、ここで、ようやく“本題”でアリマス。一昔なら、24日には、
クリスマスケーキは○個仕入れて・・・というのは、店主の“読み”の見
せ所だったのでありましょう。売れ残りは、半額で処分して・・・・・。
　ところが、通信システムの飛躍的な進歩により、とても簡便に、お客様
からのご予約を承れる時代と相成りました。わざわざ、天文館の山形屋ま
で足を運ばなくても、片田舎出水のコンビニで、山形屋のお歳暮を注文す
ることが出来ると・・・。

　ふむ、これと同じく、銀行は、過剰なリスクを負わずに、お客様には
より有利なお取引を、ご提案できる必要があると・・・・・。

　近頃、自分は「金融機関」と「地方自治体」の関係について、関心を
持たせて頂いています。“内閣府経済社会総合研究所”とやらの「地方債
と地域金融機関ー金融アンケート調査結果を踏まえた地方債制度の今後の
あり方ー」という論文を拝読したり、12/15号「週刊ダイヤモンド」特集
「爆発寸前！三セク最終処理の恐怖」を、フムフムと読んだりしています。

　ふ～～ん、地域金融機関と地方自治体の“運命共同体関係”、「このま
まじゃいけない」という危機感は、深刻であるようですね。
　されど、地方自治体は現実、「地方債の発行ゼロ」で年間予算をやり
くりすることは困難。
　そこに登場するは、鹿児島県の市場公募債の引受シンジケート団に名を
連ねる外資系金融機関。「地方債」って、どのように世界市場で流通して
いける可能性があるのでありましょうか。
　横浜市はいざ知らず、鹿児島県の小さな市町村自治体だと、借金するは
「財政投融資金」等、結局ごく限られた相手（国？）に限定されるのが
現状？利率の高い融資先から、より利率の低い融資先への“借り換え”も
ままならない・・・・のでは？？？
　ところが、“世界”を資金調達先と考えた場合、可能性はありや？

　南日本銀行（あえて、伏字にしません）にあっては、地方自治体と外資
系金融機関の橋渡し役となって、「公立病院債」とか「下水道債」の発行
アドバイスなんて、していただきたいかな・・・（だっから、私、「地方
自治法」を、すべて把握してオリマセン・・・）

　もう一つ、例えば出水市役所。直下型地震一発でＫＯ！の、オンボロ
市庁舎。なれど、新庁舎建設なぞ、現財政状況下においては、夢のまた
夢。そこで、ＰＦＩ事業（民間資金導入）の助力をば・・・・。

　鹿児島県と一蓮托生状態のＫ銀なぞ、蹴散らせ！南日本銀行。

　と書くと、クリスマスケーキの予約取り消し、という“報復攻撃”
がありそうな・・・・。

雨が上がって、寒くなるぞ～と覚悟していたら、あれ？温かくなりました・・・。

で、もうすぐクリスマス。ハイハイ、私は、と～ぜん、店番なのでしょう・・・・・。

　さて、ジュラキさん、“銀行ネタ”に戻して頂きありがとうございます。

（以下、メモ帳使用部分です）

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・・・・・で、まったく～～、ジュラキさんったら、いじわるなんですから・・・。
　モノには順番というのがありまして・・・・、とは言っても、ジュラキさんが出さ
れた“宿題”の回答か・・・・。

　ジュラキさんが出された問題
「わたくしは、鹿児島については鹿〇島銀行は他の地銀と提携どまり。んで、〇〇本銀行
は、、、、。ここでコメントいただきましょう！頼みもんど！」

　まず、「自治体合併」を切り口とさせて頂きます。アメリカでは、なぜ、たかが数十人
の集落が“村”であるのか？。フランスには、あの国土に数万もの“自治体”がひしめい
ているのか？日本でいう「自治体」が、欧米の"Communitiy"という語の意味とは一致しな
い事実。「鹿児島県とは何か？」「“県”は、県民に何ができるか？（県民は、“県”に
何が出来るか？」・・・、「道州制」のまえに、もっといろいろ試行錯誤して欲しい、と
切に思います（それが“悪あがき”であったとしても）

　で、本題の南日本銀行ネタです。従来、なんのかの言って、銀行は「金貸し屋」であっ
て、預金業務はその原資を集めるための“余技”にしか過ぎなかったのではないでしょう
か。ですが、「地域の皆様の、大事な資産をお預かりする」という公的使命を、改めて見
直して頂きたいと。

　さ、一方で、人口減少化が進む日本において、ましてや、地方・かごんまにおいて、ご
融資先の枯渇は、目に見えておりますね。（もちろん、「地域経済の振興」に、金融機関
は率先して取り組んで頂きたい、とお願いします）

　当然、「預貸率」は年々低下する・・・・。「預証率」の上昇、つまり「有価証券の運
用」が重要となってくる・・・。で、南日本銀行。“試行錯誤の結果”と、株主として一
定評価して差し上げたいのですが、この「有価証券の運用」が、なんぎんは、とてつもな
く下手糞！と断言していいのではないでしょうか（断定はしません）・・・・。ですが、
海外で資金の運用を行えば、年利５％の利益というのも、決して大袈裟ではないと思い
ます。その利ざやで、預金者の皆様に、十分なご利息を提供することは可能なのではない
かな～～～というのが、現段階での素人考えです。

　あ、なんぎんのライバルのひとつとして、「JAバンクかごしま」があります。その業績
を拝見すると、「預貸率」は、えっ！たったの１５％～～！！！。大部分の資金は、どこに
行くのさ？で調べると、行く先は「農林中央金庫」。全国のJA（等）から集まった資金を
元手に、日々せっせか“マネー・ゲーム”をされていらっしゃるようで・・・。

　自分、「銀行法」すら、まだ読んだことがありません。ですから、爆笑してくださって
結構です。「農林中央金庫」のような組織を、全国の第２地方銀行が手を取り合って結成
する。各銀行の独立性は、それによって確保する。

　「農林中央金庫」のディスクロージャー誌、しげしげと眺めてみます。

　本日のジョーク。
　第２案です。アメリカ流、手数料で稼ぐ。
　ある日の、窓口にて。
自分「○○さ～ん！、○○さん流、落ち込んだ時の立ち直り法を教えてくださ～い！」
○○さん「んん・・・、食べることでしょうか」

　で、お悩みごと相談料千円・・・・・・・・・・トカ。

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ついつい、カメラを向けてしまう、お月様。

　はぁ～、世間様は、３連休の中日ですか・・・・。

　さて、本題デス。一応、「メモ帳」使用の“力作”（自称）でアリマス！

　なんの脈絡もない、「鹿児島」VS「長野」ですが、まずは
それぞれの鹿児島県庁・長野県庁のホームページより。
　　　　　　　　　　　　鹿児島　　　　　　　長野
人口（平成19年
10月1日現在）　　　　173万1,639人　　　　218万2,190人

　　面積　　　　　　9,188平方キロ　     13,562平方キロ

　人口密度的には、結構拮抗している？

一人当りの県民所得
平成16（2004）年度　　221万5千円　　　　　273万3千円

　約50万円の差は、東京・名古屋・大阪への距離の違いが如実
に示されているでしょうか？

《仮説》それぞれの金融機関における、「貸倒引出金」の準備
高は、その営業エリア（県内）の“景気先行き”がシビアに分析
された結果である。

　日本銀行鹿児島支店と松本支店のホームページより。

　それぞれ11月に発表された「金融経済概況」には、

【鹿児島支店】最近の鹿児島県の景気は、回復の動きがやや鈍っている
【松本支店】　長野県経済は、緩やかな回復基調にある。　　

　それでも、長野県の方が景気はよい？

　さて、各県代表「南日本銀行」「鹿児島銀行」・「長野銀行」
「八十二銀行」の登場です。（平成20年3月期中間決算より）　
　改めまして、鹿児島県代表、

　　　　　　　　　　南日本銀行　　　　　　　　　鹿児島銀行
　総資産量(A)     6,579億75百万円　　3兆1,254億30百万円
　純資産額(B)       309億78百万円　　　 2,365億30百万円
　貸出金(C)       4,684億78百万円　　1兆9,572億81百万円

　さ、長野県代表は、

　　　　　　　　　　長野銀行　　　　　　　　　　八十二銀行
　総資産量(A)     8,985億60百万円　　6兆1,866億65百万円
　純資産額(B)       421億96百万円　　　 5,208億20百万円
　貸出金(C)       6,322億73百万円    3兆9,131億35百万円

　あ・・・、八十二銀行を比較対象にしなければヨカッタ・・・。

　そこで、それぞれの銀行における、「貸倒引当金」《これを
(D)とします》の準備高です。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　    D/C(%)
　　南日本銀行　　　94億34百万円          2.01
　　鹿児島銀行　　 335億86百万円          1.72
　
　　　長野銀行　　 145億58百万円          2.30
　　八十二銀行　 1,054億29百万円 　　 2.69

う～～～ん、それぞれの“県勢”について分析できると、また
興味深いのでしょうが・・・・・・・・・、

　結論、鹿児島県代表２行の“景気先読み”は

　　　　　　　「楽観的過ぎる」？